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中國銀行業存款送Mercedes-Benz

2015/1/30 — 10:27

美國的銀行曾用烤麵包機和熨鬥來吸引存款;如今,中國的銀行更勝一籌。隨著客戶取出存款,轉向收益更高的投資,中國銀行業正用平治汽車(台譯賓士)、iPhone和每天送蔬菜等方式規避利率上限,吸引存戶留些錢在儲蓄帳戶。

元富證券駐上海的分析師袁曉雨表示,中資銀行正在不惜血本招攬存款。2014年第三季度,中國銀行業存款餘額減少人民幣9500億元(約合1540億美元),是1999年以來首次環比下降。中國人民銀行的資料顯示,2014年前11個月,新增人民幣存款同比下降23%。袁曉雨說,用激勵手段吸引存款並不能從根本上解決問題,只會推高成本,這註定失敗。

尋求更高回報的存戶,不斷將資金傾注到電子商務公司阿里巴巴和百度提供的網上貨幣市場基金。阿里巴巴的關聯企業支付寶2013年推出了一款名為「餘額寶」的基金,在問世15個月內吸引資金5350億元人民幣,參與的客戶1.49億,甚至超過法國和英國的人口總和。用戶只需在手機上輕輕按幾下,就可以獲得不俗的回報。餘額寶的7日年化收益率一度達到6.8%,最近下降到4%左右。

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通過投資高收益率產品,存戶還可以賺到更多,而這些高收益率產品正是影子銀行體系增長最快部分。截至2014年9月30日,中國家庭向高收益率信託產品投入了12.9萬億元人民幣。信託公司彙集投資者的資金,投放於房地產和建設項目,或向企業發放貸款,並向投資者承諾超過10%的回報率。從2009年年初以來,信託行業管理的資產規模已經增長了10倍以上。

上證綜合指數在過去6個月大漲45%,促使人們將資金從銀行轉到股市。中國證券登記結算有限責任公司的資料顯示,在2014年12月份的第一周,中國投資者新開股票交易帳戶近60萬個,比此前一周增加了62%。為了刺激經濟,中國央行在2014年11月21日下調基準利率,這是兩年多來央行首次做出此舉。與此同時,央行決定將金融機構存款利率浮動區間的上限,由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍,抵消了降息的影響。平安銀行、中信銀行和寧波銀行立即通過短信通知客戶,他們的存款利率將按上限執行。

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中國銀監會在2014年9月份發佈通知禁止「非法」吸存,包括通過返還現金或有價證券、贈送禮品等手段吸收存款,但其中沒有言明用實物代替利息算不算贈送禮品。銀監會表示,違規銀行可能面臨處罰。這一警告並沒有嚇住銀行。平安銀行在北京的一家分行在2014年10月份推出存款促銷,人民幣3.8萬元存五年,就可以獲得一部128G的 iPhone 6 Plus充當利息。如果以人民幣90.3萬元存五年,存戶則可以從四款平治汽車中挑選一輛。一輛平治 A180 售價人民幣25.2萬元,投資者相當於獲得近7%的年回報率,五年期存款基準利率只有4%。

在山西省,興業銀行為人民幣1萬元一年期存款提供一個純金吊墜。同樣在山西,《山西日報》2014年11月份的一篇報道,中信銀行承諾為存款人民幣1萬元的老年客戶每天供應雞蛋和蔬菜,連續供應三個星期。在寧波,平安銀行直接回饋現金,儲戶辦理100萬元五年期存款可以立即得到25.8萬元利息,也可以到期連本帶利拿到130萬元。平安銀行一位發言人拒絕置評。中國央行行長周小川在2014年3月份承諾,將在一兩年內完全解除利率管制。標準普爾駐北京的董事廖強表示,這會加大銀行盈利壓力,因各家銀行會通過高利率爭奪存款。他說,隨著中國利率自由化,爭取存款只會更激烈,這將推高銀行的資金成本影響它們的利潤。

 

文彭博新聞社;譯/沙塢

原刊於《彭博商業周刊 / 中文版

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