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【德國大選2017】關注民生:護士短缺 ● 輔助養老金

2017/9/19 — 11:26

Angela Merkel (默克爾)出席選舉活動,支持者高舉標語(默克爾Facebook 圖片)

Angela Merkel (默克爾)出席選舉活動,支持者高舉標語(默克爾Facebook 圖片)

各黨競選政綱涉及的議題林林總總,有些議題看起來比較“嚴重”,但其實跟廣大普通德國民眾的日常生活關係並不是太大,比如武器禁運。 兩天前在德國電視一台,目前選民認為最重要的議題為前三名依次為:教育政策、反恐措施、以及老年保障政策。 在媒體上一直比較大聲的移民政策反而排在榜單後面。 本篇就聚焦兩個網主認為十分值得關注的德國民生問題。 

上週一晚上德國一台的Wahl Arena 節目中, 有一位21 歲的護士向梅安稷(Angela Merkel) 提出,目前德國護士短缺的問題十分嚴重。 他自己上班時,必須同時照顧13 位病人。 有的醫院裡,一位護士甚至要照顧20 位病人。 這對護士和病人雙方都是莫大的挑戰,這種情況亟待改善。 而在德國,護士崗位的人力缺口達到10 萬名。 他問梅安稷,有什麼對策。 梅安稷說要想辦法把護士行業變得更吸引,並且要從歐洲引進醫護人才。 

這裡只想提一句,其實想在德國從事護士行業,不一定要是歐洲人。 據網主在本地華文報刊上看到的信息,除了專業要求之外,再通過一定水平的德語考試就可以申請護士工作了。 在醫護方面有出色的專業技能, 且熱愛這個行業的華人朋友不妨考慮學好德語,過來幫助解決德國的這個燃眉之急。 

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上面說到的那位年輕護士對梅安稷的回答並不滿意。 他認為回答太籠統了, 不夠具體。 而梅安稷在那次節目中,確實對“養老金不夠”的問題提出了很具體的建議:大家不妨試著購買一些輔助養老金融產品,比如李斯特養老金(Riester Rente),國家會對供款人進行補貼。 

七年前我為某銀行的李斯特產品寫過算法內核。 基本上李斯特養老金有點類似主動管理型基金:每年要交納不菲的管理費用,基金經理會負責投資細節。 不同的是,李斯特產品保證能夠在你退休時返還你的全部供款,也就是說你沒有太大的虧損風險。 但是這種產品也不保證收益的。 假如你每年供款達到一定額度,國家會有適當補貼,目前這種補貼是154 歐元封頂。 也就是說,哪怕你每年供款一百萬歐元,也只能得到154 歐元的未雨綢繆獎勵金。 

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所謂的李斯特養老金只是一套抽象的指導性規則。 具體操作細節都由各大銀行或者保險公司自己制定。 金融機構開發李斯特養老產品,管理費用在各家略有不同。 一般每次供款就要交5% 左右的手續費。 熟悉各種主動被動基金產品的同學應該知道, 5% 是非常高了。 除了供款時的手續費,每年還要交基金管理費和depot 費用。 到最後這國家補貼的百多塊錢,其實大多都是補給李斯特產品的發行機構了,供款人沒有太大的好處。 而且這種基金供款一供就是幾十年,到你退休為止。 中途想抽回你的供款是不可能的,你只能等到退休。 如果想換個銀行繼續供,代價不菲:你在某個銀行購買李斯特產品時,銀行把你到退休為止的供款總額乘以5%, 也就是算出你需要繳納的手續費總額, 然後把這個手續費總額在供款前三年就盡數收入囊中。 所以,基本上你在供款的前三年交的錢全是手續費,不產生利息。個人不覺得李斯特產品很吸引。 ( 本文純屬個人觀察記錄,絕非投資指導。關心李斯特產品的同學請自己仔細研究產品細則,自己比較風險和收益後再作定奪。 ) 

但是很多德國人都被這國家獎勵的百多歐元誘惑到,抱著“國家送錢不拿白不拿” 的心態去購買李斯特產品。 再加上德國人普遍不自己購買股票或者基金,對金融產品收費的多寡沒有概念。 如此鋒利的5% 手續費他們都完全沒有感覺。金融機構有利可圖當然樂得在社會上推波助瀾,大力宣傳李斯特養老金。 個人覺得梅安稷向大家推薦李斯特產品是“具體”過頭了。 她大可以籠統說一句:“大家可以自己仔細研究市場上的理財產品,積極投資,為自己的老年生活作好打算。” 就可以了。 

一方面,德國普通民眾普遍厭惡風險,不願意碰觸股票、基金等金融產品。 另一方面,面對複雜的金融產品比如李斯特養老金,又很容易偏聽盲從,做出並非上佳的投資決定。 看上去德國確實需要更為現代和全面的教育。 

謝謝閱讀,下次再見。

德國民眾關心的議題排行。 圖片來源: 德國電視一台

德國民眾關心的議題排行。 圖片來源: 德國電視一台

 

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