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成功!衰父!幹!(二) 給自己的計劃書

2015/7/20 — 19:35

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仔:

是的,封信未完的……唔好打呵欠……好吧就算打都要掩口呀,要有家教呀。

上回講到我們未必要「成功須父幹」,要不要成功是你的努力及運氣,但作為阿爸,至少要做到「無憂須父幹」。寫了一堆字,懺悔完,是時候面對現實。

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我的現實好無霸氣——就是老咗唔連累個仔。「想老咗唔連累個仔,好簡單,唔生仔。講完。」

這是你的叔父輩的想法,但我喜歡有小孩子。當然,之前家計會那個疑似「生整隊籃球隊啦」廣告,是完全離地的,因為人人都說退休要幾多百萬,其實我一生人都唔知賺唔賺到咁多個百萬——於是我試試數算一下。

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我 21 歲大學畢業出來工作,起薪點 $10,000,一年淨收入 $120,000,十年才有 $1,200,000,終於過百萬。此處沒有計算加人工,亦沒有計算支出、交(完全唔會想交兼且唔知會去咗邊的)稅、通脹,如果我只是儲蓄,我怕我「拉勻一生」都不會夠錢退休,更不要說為你的將來打算,儲落一筆錢給你做首期。

有美國的投資銀行早前用了 3,000 萬個客戶的銀行理財紀錄,做了一個大數據分析,仔,知唔知咩叫大數據呀?總之就是好多數字啦,個結論就是你阿爸我,其實與一般打工仔一樣,都是儲蓄不足、入息上落大、開支上落更大,要好好為你準備未來的書簿費的話,規劃未來便變得更重要。

雖然現在時勢不好,有人會覺得香港是沒有「未來」的,阿爸不用那個定義,改為用「往後日子」來說吧。

外國有一個粗略的退休金計算法:先假設一個人退休後的每年洗費,然後乘 25,便得出退休金總數。即是說,每年洗費20萬的話,那退休金額便是500萬元,加埋養大阿仔你的奶粉錢,如何才可以儲到夠數?

你阿爸有個朋友,期期六合彩大注大注地買,佢視此為達致財務自由的手段,我不會笑他,因為真係有一個美國的消費者調查講,年收入 $25,000 美金(折合港元 $200,000)的人中,有 38% 覺得「中彩票是最可行的晉身百萬身家方法」,甚至有 16% 覺得「中彩票是最佳的退休策略」。「等運到」這種心態,本來就是普世價值,你阿爸我在努力賺錢之餘,有時也會心存僥倖。

不過,等運到太過虛幻,與給娘娘收兵然後奢望她會寵幸你一樣渺茫(好吧,阿爸教路,被收兵,升級的機會率是細過買六合彩的)。還未出娘胎的你,我當然不會這麼早便教你接受命運。

如果要較穩打穩紥地理財,只能還原基本步,用水滴石穿的耐心來與時間競賽,不明白嗎?讓我舉個例子,想像一下你獨自在一間房間內,面前有一粒可口的棉花糖,有位姨姨離開房間前跟你說:如果等她15分鐘後回來才吃的話,她會多奬你一粒。阿仔你會選擇立刻吃呢,還是等15分鐘多吃一粒呢?

這其實是一個著名的心理實驗(Marshmallow Test),證明越能耐心等待的孩子,自律能力較佳的孩子,日後的成就會高一點。

我想這也是理財的基本道理,就是著眼於將來的回報,而情願犧牲眼前的享受,讓時間把回報發酵發大,愛因斯坦說過,複利率是最偉大的數學發明,懂其精髓的人收息,不明所以的人付息。要你現在便明白複利率,或許有點困難,暫時你只需要知道它是時間的老朋友。

當然,擺在你爸面前的,不是棉花糖,而是跟你媽的一次日本旅行,或者新一代iPhone。我記得龐一鳴——一個一年唔幫襯大地產商的生活實驗者——講過,北愛爾蘭有種投票方法,不是你撐誰就投誰,而是要分出先後次序,名為「優次投票法(Preferendum)」。等於去食自助餐,把食物按照喜愛程度排列出來,然後才為肚皮分配食物。於是我把我的支出,羅列成一張表,然後自問:

1) 我是不是一定要每年都去旅行?我不一定,但你媽媽我老婆是一定要,即是說,我們不能刪除這個選項,但可以做些調節,例如搶廉航,早點預定行程計劃,做多些資料搜集。

2) 我是不是一定要每周都出街食飯三次?其實是被迫的,因為工作太忙煮不了飯,所以要想些替代方案,例如上你婆婆我外母家吃。

再想下去,跟朋友喝酒要嗎?買新衫呢?……以前阿爸聽過一條道理:世上沒有犧牲,只有取捨。這樣想,就不是被迫失去好生活,而是選擇好生活的組合。

食幾多,着幾多,整定,但應該由自己整定。

P.S
媽媽話:食自助餐都要分次序,鐘意食都唔好喪食一款,要留肚留位置。(同我講的有分別嗎?)

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