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保單持有人保障計劃是德政

2018/3/22 — 11:46

作者指,基金的收入則來自保單的徵費, 相信都是羊毛出自羊身上。資料圖片 l Audrey @ flickr —Attribution 2.0 Generic (CC BY 2.0)

作者指,基金的收入則來自保單的徵費, 相信都是羊毛出自羊身上。資料圖片 l Audrey @ flickr —Attribution 2.0 Generic (CC BY 2.0)

【文:陳家健(香港領先研究所總監、香港大學校董)】

香港作為國際金融中心,保險業是經濟重心之一。總括而言,除了很少的不良銷售手法,香港的保險業監管算是非常嚴格。以筆者所知,監管當局甚至是有用「放蛇」的手法,去捉拿不良銷售的保險代理。而對保險公司的法規監管,亦是非常嚴格。過去二十年,沒有任何的人壽保險公司倒閉。即使是在大型的金融災難中,如2008年金融海嘯,保險公司受到損害也是非常小,事實上也理應如此。

不過,香港有存款保障計劃,然而保險方面,則沒有一個類似的計劃存在。有見及此,政府在2001年開始,研究一個「保單持有人保障計劃」,進一步提升保險市場的穩定性和競爭力。

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簡單地說,政府的建議是,以每份保單計算,申索額首HKD$100,000有100%的保障,餘額是80%,HKD$100萬是最高賠償額。這些錢,是由保障計劃下的兩個基金承擔。基金的收入則來自保單的徵費,相信都是羊毛出自羊身上。然而,這個基金其實不需要很多錢,政府的估算大概是HKD$12億和HKD$7,500萬。

可能有人會認為「吓!香港保費億億聲,保障基金這麼小,怎麼負擔得來?」不用擔心,如果真的出現保險公司倒閉。「保單持有人保障委員會」會尋求其他保險公司承保出事公司的保單。由於在商言商,其他保險公司也是生意行先,不介意多做些客戶。只有少數有問題的保單,可能找不到其他公司續保,才會由計劃中的基金「埋單」。所以,基金的金額無需很大。事實上,如果基金過大,徵費會很高,而基金剩餘的錢長期放在那裡不用,也是一種浪費。

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其實以過去二十年的經驗推算,此基金「發市」的機會不會太高。計劃的推出,主要是提高國際社會和消費者對香港保險市場的信心,和其他金融中心在法規上看齊,甚至超越對方。監管的重點在於確保保險公司的償付能力和正常營運,保障基金是事後補救。如果用踢足球來說,保險公司監管是日常的刻苦訓練,保障計劃不過是比賽失敗後領隊的新聞稿。正常來說,重點當然是怎樣「日夜鍛鍊去取勝」,而不是有球不練,卻去想輸波之後的借口。

有些人擔心,保障計劃會帶來道德風險–即是好像膠袋徵費HKD$0.5,反而導致用更多膠袋,因為付了徵費,更是心安理得。有了保障計劃,保險公司就會投資得更進取,風險更大。如上所說,香港對保險公司監管一向嚴格,大部份投資需要是安全系數高的債券,財政比起很多政府更為穩健,亦有投資者和評級機構監控,出事的機率很低很低。只要社會上下一心,人人緊守崗位和正確的價值觀,就是守護香港的最佳方法。

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