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震驚十三億人,年金回報率之謎精算師大揭秘

2018/7/24 — 12:59

圖片來源:skitterphoto.com

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【文:紀文慧 @精算思政】

一睇就知係標題黨,唔係講公共年金回報啦。

實情係我排緊隊去書展(係呀書展而家真係唔值得排隊,但呢啲嘢對我來講係類似宗教儀式嘅嘢),碌面書嗰陣又見到第 N 篇講公共年金有咩回報、幾時回本之類。咁就不如寫幾隻字留個紀錄。

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提示番,其實年金呢,就係保險來嘅。保險本身目的,主要係為對沖風險,求取回報為次。

即是咁。比如你買咗架新車,好正嘅全新 Tesla Model X,落哂最貴嘅 options。你同所有男人一樣對佢投入完完全全無條件嘅愛(女讀者們,如果有嘅話,請自行觀察你男友/老公/雄性閏蜜買新車時候嘅心理同生理變化)。咁一定買全保啦,你愛佢愛到唔上會一炮過俾現金揸走佢,咁冇理由慳嗰少少剩係買三保咁 cheap 啫。男人對(真正嘅)愛人係好慷慨的,唔會斤斤計較,係咪先。

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咁你會唔會問個 dealer 個全保幾時回本?有幾大回報?你會唔會諗住試吓專登撞花個 bumper 或者挨花個車門,claim 返多少回報?扣 NCB 咪扣囉,總之 claim 佢十幾廿萬甚至滔滔羅斯,抵返,咁?

唔會㗎嘛,你係真心愛架車㗎嘛,你係唔想佢出事㗎。買全保,都係諗住大吉利是撞咗有得賠,但撞咗架車、你愛人(呀唔係,係架 Tesla)死咗,你都會流兩滴眼淚唔開心幾日嘛。

同樣,假設你(咁好心)同你個做 agent 嘅大學同學(我假設人人都識個咁嘅人啦)買咗個定期保險,保五年死就賠唔死就冇嘢,冇投資成份嘅。咁你唔會諗住「不如我五年之內自殺啦,或者搵人隊冧我,咁回本嘛有回報嘛。」唔會啩?你係唔想死㗎嘛,你買保險係為咗萬一有咩事你會有舊錢留俾你愛人(唔係架 Tesla,係靠你養嘅老公老婆伴侣老豆老母阿仔阿女)等佢生活有保障。

咁年金呢,咪同定期保險差不多,不過相反係保你長命得滯都有錢過生活……

當然講到咁多都仲會有人話「但係到十幾年先回本喎……」哦好啦。又甚或「你班死保險狗又係為咗保險公司可以收多啲錢攪暴利先咁講」哦係嘅,不過呢,其實我係一個精算師。就算看倌你鬧我係保險狗,可唔可以唔好加個「死」字呢?我當然明白網上留言係唔駛有禮貌同埋冇家教才是王道。當然你唔會理公共年金係政府搞㗎,賣平賣貴我冇著數的。我亦都唔會講埋啲「其實政府同 HKMC 都冇保證過萬一個公共年金資不抵債,政府會唔會用公帑包底」啲咁掃興嘅嘢啦……

冇事我返出去買書啦。包膠嗰本「騎士團長殺」呢,包咗膠好似特別誘人好想買啊……

 

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